市民胡女士在某售樓部看房時(shí)，置業(yè)顧問承諾可以解決其首付款不足的問題。后續(xù)辦理相關(guān)手續(xù)過程中，工作人員聯(lián)系第三方企業(yè)將首付款約20萬元轉(zhuǎn)賬給多個(gè)第三方個(gè)人賬戶，再通過上述多個(gè)第三方個(gè)人賬戶向胡女士賬戶轉(zhuǎn)賬的形式提供資金，由胡女士在售房部刷卡向開發(fā)商繳納首付款。在銀行貸款環(huán)節(jié)，開發(fā)商工作人員指導(dǎo)胡女士虛報(bào)房產(chǎn)成交價(jià)，貸出高于實(shí)際成交價(jià)的資金，以覆蓋前期墊付的首付款及各項(xiàng)費(fèi)用，最后由胡女士承擔(dān)還款義務(wù)。?

從胡女士的經(jīng)歷可以看出，“零首付”購(gòu)房套路看似輕松劃算，實(shí)則增加購(gòu)房者經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，暗藏諸多風(fēng)險(xiǎn)：“零首付”購(gòu)房并未實(shí)質(zhì)解決購(gòu)房者資金短缺問題，反而可能增加購(gòu)房、還款總成本。同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)首付款來源存在問題的，可能無法通過貸款申請(qǐng)或提前收回貸款，購(gòu)房人將面臨“房貸兩失”風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能涉嫌騙取貸款犯罪。

一是“他方墊資”。通常是由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)或房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)預(yù)先墊付首付款，所謂的“零首付”只是變相將首付款進(jìn)行“分期處理”，購(gòu)房者需要在短期內(nèi)向墊付資金方分期還款、支付利息與手續(xù)費(fèi)等。

二是“高評(píng)高貸”。即房屋賣方、中介機(jī)構(gòu)等聯(lián)合購(gòu)房者做高購(gòu)房合同價(jià)格，向銀行貸出更多的款項(xiàng)來覆蓋首付款，購(gòu)房者需支付中介服務(wù)費(fèi)，承擔(dān)更多稅費(fèi)。

三是“偷梁換柱”。即挪用其他種類貸款款項(xiàng)支付首付款。購(gòu)房者向銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸、裝修貸等，或通過中介機(jī)構(gòu)等將購(gòu)房者“包裝”成企業(yè)主、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者向銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸，所獲貸款款項(xiàng)用于支付首付款、中介機(jī)構(gòu)包裝費(fèi)用等，該過程往往伴隨偽造虛假交易背景、賬戶流水等違規(guī)操作，造成貸款期限錯(cuò)配，存在倒貸接續(xù)風(fēng)險(xiǎn)。?

一是“零首付”購(gòu)房不可行，請(qǐng)警惕相關(guān)違法違規(guī)行為。2017年，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、中國(guó)人民銀行、原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范購(gòu)房融資和加強(qiáng)反洗錢工作的通知》明確嚴(yán)禁房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)違規(guī)提供購(gòu)房首付融資、首付分期和變相首付墊資行為，明確嚴(yán)禁個(gè)人綜合消費(fèi)貸款等資金挪用于購(gòu)房?！傲闶赘丁辟?gòu)房套路可能涉嫌違法違規(guī)操作，請(qǐng)購(gòu)房者警惕相關(guān)違法違規(guī)行為。

二是“零首付”購(gòu)房不可信，請(qǐng)根據(jù)自身承受能力辦理貸款。“零首付”購(gòu)房活動(dòng)營(yíng)造出緩解首付款壓力的錯(cuò)覺，實(shí)際仍然需要購(gòu)房者以不同形式負(fù)擔(dān)首付款，同時(shí)還需承擔(dān)首付款相關(guān)利息、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等大量額外支出，實(shí)際成本可能遠(yuǎn)超銀行貸款利息，加劇購(gòu)房者財(cái)務(wù)壓力。請(qǐng)謹(jǐn)慎對(duì)待“零首付”購(gòu)房宣傳，充分考慮自身情況，選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取金融服務(wù)，理性作出選擇，避免陷入債務(wù)危機(jī)。

三是貸款挪用不可取，請(qǐng)按照約定用途使用資金。銀行機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，按照合同約定可采取要求借款人整改、提前歸還貸款或下調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等相應(yīng)措施進(jìn)行管控，如借款人無法提前歸還貸款的，將影響征信記錄。在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，請(qǐng)認(rèn)真閱讀合同條款，充分了解貸款條件，按照約定用途使用資金。